Cómo ahorrar para comprar una casa en Argentina

Uno de los desafíos más grandes que puede tener una persona en la vida es conseguir el dinero suficiente para tener una vivienda propia. Es una consulta que me hacen con muchísima frecuencia. Por eso, decidí tomarme el trabajo de mostrarles un plan realista de resultados concretos. Acá va mi explicación sobre cómo ahorrar para comprar una casa en Argentina.

Si bien repite algunas cosas comunes para cualquier tipo de ahorro en la vida cotidiana, como el que se necesita para comprar un auto o sencillamente el ahorro común para hacer una diferencia en el día a día, tiene algunas sorpresas.

Definir el objetivo

El primer punto que tienen que tener en cuenta es que están haciendo algo grande. Es mucho más importante que comprarse un auto, estudiar un curso de algunos meses o, incluso, empezar un trabajo. Comprar una casa es una decisión con efectos para toda la vida, aunque luego la vendan. 

¿Qué quiero decir con esto? Que el primer error que cometen quienes quieren comprarse una casa es esperar resultados inmediatos. No van a ocurrir. Por lo tanto, esto lleva tiempo. Y el tiempo que inviertan en esto, les será recompensado. Es valioso que lo tengan en cuenta.

Hecha esa aclaración, el primer punto que tienen que definir para armar un plan para comprar una casa con ahorros es determinar qué quieren comprarse. ¿Un departamento, una casa, un PH? ¿En qué lugar? No es lo mismo una casa en Belgrano, en la ciudad de Buenos Aires (Argentina), que un departamento en Pilar, en la provincia. El mismo ejemplo les podría poner para Barcelona, Valencia, la ciudad de México, Río de Janeiro o Santiago de Chile.

Imaginemos que nuestro objetivo es comprar una casa en Vicente López, en la zona norte del gran Buenos Aires. Se trata de un inmueble de 114 metros cuadrados, cuatro ambientes y una cochera. Sale 298.000 dólares. Ahora sí, ya podemos empezar a pensar cómo ahorrar para comprar una casa, porque sabemos a dónde queremos llegar.

El segundo punto que tenemos que tener en cuenta es que es altamente improbable que alguna vez lleguemos a ahorrar todo ese dinero junto para comprar una casa en un tiempo razonable. Esto no es contradictorio, sin embargo, con el objetivo de tener una vivienda propia.

Resulta que nos puede llevar tanto ahorrar todo lo que necesitamos para comprar la casa, pero tanto tiempo ahorrar ese dinero, que es probable que cuando lo tengamos, la casa ya se haya vendido, o pasado de moda, o ya tengamos un proyecto de vida distinto.

Es por esto que mi recomendación más fuerte es evaluar la posibilidad de tomar crédito para comprar una casa. Véanlo de esta manera: el crédito es tu propio ahorro, pero adelantado. Es decir, el banco te presta ahora lo que vos vas a ahorrar más adelante, y te cobra un interés por adelantarte la plata. Este concepto es fundamental. Veo todavía gente que quiere ahorrar hasta el último centavo para comprar una casa. Esto, sencillamente, es muy desaconsejable. 

Pueden argumentar que no quieren pagarle un interés al banco. Estoy de acuerdo. Yo tampoco quiero. Pero el interés que no le pagás al banco, te lo gastás, por ejemplo, en el alquiler de una vivienda (o más).

Hay países en los que el sistema de crédito funciona muy bien. Por ejemplo, Estados Unidos y Canadá. Esta nota no es para ellos. Pero sí vivís en Latinoamérica, por ejemplo, te recomiendo seguir leyendo.

Pedirle plata prestada al banco no te exime de la necesidad de ahorrar para comprarte una casa. En general, los bancos te prestan solo una parte de lo que necesitás para hacer la operación. El resto, lo tenés que poner vos.

En la Argentina, por ejemplo, los bancos te pueden prestar hasta el 75% del valor de la propiedad. En el caso de la casa en Vicente López, nos prestaría 223.500 dólares. Noten que, con este paso, la cuenta inicial cambió completamente. Ya no tenés que pensar en ahorrar 298.000 dólares, sino “solo” 74.500 dólares. Sí, es mucho, pero también es mucho menos que al principio. 

Naturalmente, asumen un compromiso con el banco, al que le deberán pagar más adelante. Pero insisto, reflexiónenlo como un adelanto de ahorro. Ya están ahorrando para tener una casa. Una vez que la tengan seguirán ahorrando para pagarle al banco, pero ya serán propietarios.

Nos resta ahora conseguir nada menos que 74.500 dólares. Este es el monto mínimo para luego ir a pedirle al banco que nos preste la plata que nos falta para comprar la casa de la que estamos hablando.

Cómo ahorrar para comprar una casa: el paso clave

Ahora, es muy evidente que tenemos que empezar a hacer un esfuerzo para ahorrar. El ahorro es plata que reservamos, la sacamos de circulación y la ponemos a resguardo. Es muy fácil explicar cómo se ahorra: nos tiene que entrar más de lo que gastamos. Sin embargo, ponerlo en marcha es mucho más difícil que decirlo.

Hay un punto clave con respecto al ahorro. Se da a través del tiempo. Parece una pavada, pero no lo es. No se puede ahorrar todo en un día, en un mes o en un año. Lleva tiempo. Eso quiere decir que cuanto antes empieces a ahorrar, antes vas a alcanzar tu objetivo. 

Todo monto suma. Es muy común caer en el error de que porque ahorrás poco, no sirve. Esto es sencillamente falso. Si hoy ahorrás un dólar, y mañana 100, al final del período vas a tener 101 dólares. Multiplicá esa cuenta a lo largo del tiempo. Ahorrar es una forma de vida. Tenés que empezar ya mismo.

Cuando hablamos de ahorrar, en general nos referimos a gastar menos. Pero esto es solo parcialmente cierto. Hay otra parte fundamental: el ingreso. Uno suele decir, no puedo ahorrar, porque gasto mucho. Sí, es cierto, pero también es cierto que podrías ahorrar más dinero si tu ingreso fuera mayor. O, dicho de otra manera, podés no gastar nada, pero si tampoco ganás nada, no vas a ahorrar.

Esto es algo completamente personal. Una regla fácil para ahorrar es aumentar el ingreso, por ejemplo, cambiando de trabajo, pero al mismo tiempo seguir gastando como si tuvieses tu empleo anterior, que te pagaba menos. Hay estudios que muestran que las personas tienden a aumentar sus gastos cuando les crecen los ingresos. En cambio, cuando bajan los ingresos, es mucho más difícil ajustarse.

¿Cuánto tenés que ahorrar por mes para comprarte una casa? Es muy común escuchar cifras arbitrarias. “Ahorrá un 10% de tu ingreso, o un 15% o un 20%”, pueden leer en algún lado. Esto no es así. Ponete una meta que puedas cumplir, y cumplila. Si la meta te quedá muy fácil de cumplir, aumentala. 

También tenés que tener en cuanto tiempo estás dispuesto a ahorrar para obtener el dinero que te hace falta. Si tu objetivo es a cinco años, deberías ahorrar aproximadamente 40,82 dólares por día, o 1.241,67 dólares por mes.

En cambio, si tu objetivo es a tres años, deberías ahorrar 68,08 dólares por día y 2.069,44 dólares por mes.

Podés ahorrar comprando. ¿Cómo es esto? Quizás lo pienses un poco más y veas que, en lugar de comprarte una casa de 298.000 dólares, podrías arrancar con un departamento de 100.000 dólares. En ese caso, necesitarías unos 20.000 dólares para tener lo mínimo te pide el banco para prestarte el restante 75% u 80%.

Una vez que tengas una vivienda más chica, por ejemplo, podés dejar de alquilar, y ese dinero se convierte en ahorro. Una vez que tenés tu primera propiedad, obtener la segunda es mucho más fácil, porque ya tenés una suma de dinero inicial.

Dicho de otra manera, cuando le termines de pagar al banco el crédito que te dio para tu departamento, ya tendrías, en los papeles, los fondos necesarios, y más, para pedirle al banco el dinero restante para comprar la casa de 298.000 dólares. Este mecanismo, a su vez, es extrapolable. Es decir, una vez que tengas una casa de 298.000 dólares, tendrás el dinero necesario para pedirle al banco un crédito para comprar una casa de 1,5 millones de dólares. Claro, eso si querés pasarte la vida ahorrando.

Otro error común de quienes ahorran para comprar una casa es pensar que el ahorro es todo el trabajo que deben hacer. Eso no es así. El ahorro es una parte del trabajo. La otra parte es la inversión de ese ahorro, para multiplicar el dinero de una manera en la que les resulte más rápido y fácil llegar al monto mínimo final que están buscando. Hay que poner la plata a trabajar mientras ustedes siguen ahorrando.

Evita los errores comunes: Durante el proceso de ahorro, es crucial evitar errores que puedan retrasar o frustrar tus planes. Algunos errores comunes incluyen no tener un presupuesto claro y realista, no ahorrar regularmente, no reducir las deudas.

Si les gustó mi propuesta para ahorrar para comprar una vivienda, quizás quieran darle una mirada a una serie de consejos para la vida cotidiana que les permitirán reservar más dinero hacia el final de cada mes. 

Plan detallado para empezar a ahorrar para comprar una casa

1. Definir el Objetivo: Determinar qué tipo de vivienda se desea comprar y su ubicación para establecer una meta de compra clara.
2. Establecer un Presupuesto Realista: Evaluar los ingresos y gastos mensuales para determinar cuánto dinero se puede destinar al ahorro sin afectar las necesidades básicas.
3. Considerar un Crédito Hipotecario: Evaluar la posibilidad de obtener un crédito hipotecario para adelantar el ahorro y comprar la vivienda antes, pagando el préstamo en el futuro.
4. Establecer una Meta de Ahorro Mensual: Establecer un monto de ahorro mensual alcanzable, considerando el tiempo que se desea alcanzar el objetivo de compra.
5. Empezar a Ahorrar Temprano: Comenzar a ahorrar lo antes posible para aprovechar el tiempo y acumular el monto necesario.
6. Reducir Gastos Innecesarios: Identificar gastos prescindibles y reducirlos para aumentar el monto disponible para el ahorro.
7. Aumentar los Ingresos: Considerar opciones para incrementar los ingresos, como buscar oportunidades laborales adicionales o actividades freelance.
8. Invertir el Ahorro: Buscar opciones de inversión seguras y rentables para hacer crecer el dinero mientras se continúa ahorrando.
9. Evitar Errores Comunes: Mantener un presupuesto claro, ahorrar regularmente y reducir deudas para no frustrar los planes de ahorro.
10. Considerar Propiedades Iniciales más Pequeñas: Evaluar la posibilidad de empezar con una vivienda más pequeña que sirva como primer paso hacia metas más grandes en el futuro.
11. Evaluar Opciones de Vivienda: Investigar el mercado inmobiliario para encontrar opciones que se ajusten al presupuesto y necesidades.
12. Revisar y Ajustar el Plan: Regularmente, revisar el progreso del ahorro, hacer ajustes si es necesario y seguir motivado para alcanzar el objetivo de comprar la casa propia.

Cómo ahorrar para comprar una casa en 2024